Si vous cherchez régulièrement des moyens de gagner de l'argent grâce à internet, vous êtes certainement sensible aux pratiques qui permettent d'en dépenser moins sans renoncer à votre confort de vie.
Parmi les changements qui peuvent impacter sérieusement votre budget, la transition d'une banque traditionnelle à une banque 100 % en ligne séduit de plus en plus, et pour cause : selon l'enquête 2018 de l'UFC-Que Choisir sur les tarifs bancaires, ceux-ci ont augmenté de 2,2 % en 1 an… Une inflation qui n'a rien d'exceptionnel, puisque ces frais évoluent dans ce sens presque tous les ans.
Alors faut-il vraiment passer à la banque en ligne pour économiser de l'argent ? Cette solution est-elle suffisamment fiable pour les consommateurs ? Voici notre avis sur ces questions, ainsi que les principales informations à connaître avant de se lancer.
Des offres de souscription alléchantes, puis des avantages permanents
Avant de rentrer dans le vif du sujet, sachez que les offres bancaires préférées sur internet sont actuellement :
- ING dont voici les conditions : il faut verser 1200 € par mois sur votre compte courant ou avoir 5000 € d'épargne
- Boursorama : 1000 € mensuels ou 2500 € d'épargne
- Fortuneo : 1200 € mensuels ou 5000 € d'épargne
- Hello bank! : 1000 € mensuels
Sans mauvaises surprises, elles sont fiables et reconnues pour leurs nombreuses qualités.
À notre avis, voilà les 4 critères qui font que les banques en ligne valent le coup :
1. Des bonus intéressants à la souscription
Bien souvent, les banques en ligne parviennent à recruter de nouveaux clients avec des offres de bienvenue alléchantes.
Presque toutes les banques du web proposent un bonus dès l'abonnement. Par exemple, pour toute ouverture de compte, vous pouvez prétendre à un versement « cadeau » allant généralement de 80 à plus de 150 €. Ce bonus est plus important si vous demandez une carte bancaire gratuite, ou si vous créez un livret d'épargne : les conditions varient d'un établissement à l'autre, n'hésitez pas à les comparer pour choisir l'option la plus intéressante dans votre configuration.
Cependant, il faut veiller aussi à bien lire les conditions des offres de bienvenue. Parfois, le bonus n'est versé que si vous avez effectué un certain nombre de paiements, ou après un premier dépôt dont la somme d'argent minimale vous est précisée dans le contrat. Enfin, certaines offres de parrainage permettent encore d'accroître les gains à la souscription.
Mais ces gestes commerciaux ne doivent pas vous convaincre à eux seuls. Avant de signer, penchez-vous bien sur tous les frais de la banque sur internet.
2. Des frais bancaires largement inférieurs à ceux des établissements traditionnels
Les banques en ligne promettent aussi des tarifs qui défient toute concurrence sur les frais courants.
Sans bureaux, sans frais immobiliers et avec une masse salariale réduite, la banque du web jouit d'une comptabilité plus flexible, qui lui permet de pratiquer des tarifs nettement inférieurs à leurs concurrents physiques (3 fois mois élevés en moyenne, selon l'UFC-Que choisir).
Dans la très grande majorité des cas, la carte bancaire est gratuite (parfois sous conditions de revenus) et les frais de tenue de compte sont inexistants ou anecdotiques par rapport aux banques traditionnelles, qui coûtent parfois plusieurs centaines d'euros par an à leurs clients.
Qu'il s'agisse de l'ouverture, de la tenue ou de la clôture de compte, aucun de ces services n'est facturé par les banques en ligne et, la plupart du temps, on vous offre aussi l'assurance perte et vol des moyens de paiement.
3. Une gestion flexible et personnalisée du compte bancaire
Pour toutes les personnes habituées à l'usage de l'ordinateur et des applications mobiles, notre avis est que la banque en ligne apporte un véritable confort. Bien souvent, elle développe des programmes plus sophistiqués que ceux des offres traditionnelles : la navigation sur téléphone se révèle fluide et simple et, en quelques mouvements, on se familiarise très vite avec l'interface.
Il n'y a plus jamais besoin de se déplacer pour faire des virements ou remplir un bordereau de chèque numérique. Mieux encore, vous pouvez facilement contacter des conseillers. Dans certains établissements, il est possible de joindre un interlocuteur par téléphone – et même par visioconférence – sur des horaires très souples, jusqu'à tard le soir et le samedi toute la journée.
4. Une sécurité et une qualité de service équivalente
Si vous optez pour la banque en ligne, vous accédez facilement à de nombreuses informations sur les assurances-vie, les livrets, les aides, etc. Les sites de ces établissements sont particulièrement soignés dans l'optique de vous aiguiller au maximum, et la possibilité de contacter un professionnel assez simplement permet de prétendre à une bonne qualité de service.
Pour ce qui concerne la sécurité, votre argent est bien gardé : vos comptes sont aussi bien protégés dans les banques en ligne, car ces établissements sont soumis aux mêmes réglementations (obligations commerciales, législatives) que les sociétés physiques. Ils sont tous dotés d'un ACPR, agrément de l'Autorité prudentielle de contrôle et de résolution, pour certifier de leur sérieux. Pour vous rassurer, sachez également que les offres sur internet dépendent le plus souvent de banques physiques (par exemple : La Société Générale pour Boursorama, le Crédit Agricole pour BforBank ou encore le Crédit Mutuel CIC pour Monabanq).
Les inconvénients des banques en ligne
Si vous cherchez à varier vos placements, vous trouverez une offre généralement plus large en termes de livrets et produits d'épargne dans les banques physiques. De même, la souscription d'un crédit est plus simple quand on reste dans une banque traditionnelle, sachant que vous renoncerez aussi à votre « conseiller dédié » avec une banque 100 % dématérialisée.
Enfin, si vous maîtrisez partiellement Internet, vous risquez de mettre en danger vos données personnelles : vous devez prendre l'habitude de changer de mot de passe souvent, de vous déconnecter à chaque fois que vous quittez la page et de ne jamais transmettre vos coordonnées sur un site dont vous ne connaissez pas l'identité.
D'une manière générale, la banque en ligne permet effectivement d'économiser de l'argent et même du temps. Toutefois, elle n'est pas forcément compatible avec tous les profils : il faut donc y réfléchir tranquillement pour vous faire votre propre avis et passer le cap.